CFP模組二：風險管理與保險規劃（四）人壽保險

今天由方正培老師講授「人壽保險」。
人壽保險有以下四種特性：
１、應用大數法則、同質性、分散原則。
２、投保動機可以利己、利他或是二者兼具。簡言之，要保人亦得為被保險人，要保人或被保險人均得為受益人，而利他的情況是，保障人之經濟生活是指受益人與要保人或受益人與被保險人不屬同一人。
３、長期保險的一種
４、定額保險的一種
人壽保險按風險事故區分有三種，分別略述：
１、死亡保險：包括定期壽險、終身壽險
２、生存保險
３、生死合險：即是養老險，包括，複利增值型、多倍型、養老終身型、還本型
另外，年金保險和投資型保險也是人壽保的的一種。
依保險金給付方式分為兩種：
１、一次給付：死亡險採此種
２、分期給付：生存保險、年金保險採此種

人壽保險單示範條款 （連結至：財團法人保險事業發展中心）

CFP模組二：風險管理與保險規劃（三）投資型保險概論

　　９１年在國泰服務時就上過投資型保險的課了，也在那年的１２月拿到了投資型保險業務員的證照，不過那時也是為了考試去讀這門課，事實上也沒多大的了解到底何謂投資型保險，今天有機會上到這門課，可說是溫故而知新。來為我們上課的是真理大學管理科學研究所的張文武副教授。因為我平時下班很晚了，所以大約簡略的說明一下投資型保險的內容。
　　投資型保險商品是一種「由消費者自行承擔投資風險」的壽險商品，與傳統壽險的根本區別是，產品的投資選擇權和投資風險同時轉移給客戶。
　　我們知道市場的利率並非固定不變的，不是上升就是下降。現在分別來看這兩情況：
１：市場利率>保單預定利率（市場利率有上升趨勢），
結果會：保戶會解約或以保單貸款去取回資金，而自行去投資，不然就是去買定期壽險，把定期險和儲蓄險的差額，去自行投資。
２：市場利率＜保單預定利率（市場利率有下降趨勢），
結果會：保戶會獲利，而保險公司會產生所謂的利差損，因此由保險公司來自行承擔投資風險。
　　在我國，我們習慣將投資型保險商品分成二類：一為投資型人壽保險，另一為投資型年金保險。人壽的部份又包括：變額壽險、變額萬能壽險。而年金是指變額年金保險。分別簡絡說明如下：
●變額壽險：投資報酬率沒有最低保證，是依投資纈績效而定，而保單的價值是存於分離帳戶也沒有最底的保證，也是依投資績效而定，致於身故保險金則是有最底保證，死亡給付的準備金是置於一般帳戶，簡單的說，投資資產是放在分離帳戶，而投資績效的表現，會影響保單價值的多寡，進而造成死亡、生存給付變動。
●變額萬能壽險：是一種彈性地保費變額壽險，在某限度內，保戶可以自行決定繳費時間和支付金額，去任意調高或降低保額，當然保單價值也會像變額壽險一樣高低起伏，但可能會降至零，這種情況是假設分離帳戶的投資績效不佳的情況，如果這時保戶未再付保費，則保單會停效。
●變額年金保險：此種保險是因應通貨膨脹而發展出以提供被保險人退休所得規劃，年金給付期間又分為定額給付和變額給付。定額是指，繳費期間保單現金價值是隨投資績效而定但是在清償期（給付期）年金給付是定額的。變額是指，繳費期間保單現金價值也是隨投資績效而定，在清償期（給付期）年金給付也是隨投資績效而定。

投資型保險資訊揭露應遵循事項 （連結至：財團法人保險事業發展中心）

CFP模組二：風險管理與保險規劃（二）保險的法律層面

早上5點起床，確實是一件很累的事，尤其在冷冷的冬天，好希望能多睡一會。
今天上課的內容是---保險的法律層面，講師是劉北元先生。課中指中：保險契約有以下八項性質：
1、雙務契約
2、有償契約
3、不要物契約
4、不要式契約
5、射倖契約
6、誠信契約
7、繼續性契約
8、定型化契約
保險上所稱的危險有客觀上的危險和主觀上的危險。客觀上的危險指的是「不可抗力」或「不可預料」，例如：人的病歿。而主觀上的危險則是故意過知的行為，例如：縱火或是抽煙不慎引起火災。
另外，保險契約法有以下七個原則：
1、對價衝平原則：保險人所承擔的危險與要保人所繳的保費，符合大數法則，達到平衝。
2、誠信原則
3、情事變更原則：例如危險增加的通知義務
4、保險利益原則：在財產保險中，係指被保險人和保險標的物間的利害關係，具有經濟上的價值；在人身保險上，仍指要保人與被保險人之間的利害關係，不具經濟上的價值。
5、損害填補原則
6、內容控制原則
7、主力近因原則

CFP模組二：風險管理與保險規劃 （一）風險及保險原理

今天是CFP的開課日，下午1點開始報到，30幾個人，有比想像中多！今天上了鄭鎮樑老師的「風險及保險原理」，看課程名程應該是很容易，但上起課來可就不簡單了，畢竟cfp跟一般資格考證照不同，總是必須講些有深度的東西。
老師用了幾位國外保險學者為風險下了一些不同的定義，其中提到，風險是可衡量或可預測的不確定性，是可以用機率計算。另外，風險損失的四個w，為whether、when、what、why。
風險事故的種類有自然的、人為的，而自然上的風險可承保的例子如：雷閃和風暴，不能承保的像是巨型危險事故如地震和火山爆發，有爭議的是地震，其實地震是以「再承保」來承作的。致於人為上的風險，可承保的例子有罷工、暴動、民眾騷擾、偷竊、火災 ...不能承保的有陸上戰爭、核子戰爭...